如果出現(xiàn)利率調(diào)整，定期存款的利息如何變動(dòng)？這個(gè)問題沒有簡單的答案，我們必須分情況討論。下面，我根據(jù)監(jiān)管部門的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》來和大家分析一下。

01儲(chǔ)蓄存款利率的變動(dòng)

《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》于1992年12月11日由國務(wù)院令第107號(hào)發(fā)布，2010年國務(wù)院第138次常務(wù)會(huì)議對條例部分條款予以修正。

條例的第四章《儲(chǔ)蓄存款利率和計(jì)息》專門對上述問題進(jìn)行了解答。

第一，定期儲(chǔ)蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

也就是說，在你開戶存入定期存款的那一刻，你的定期利息已經(jīng)確定，存期以內(nèi)的利率變動(dòng)與你無關(guān)，無論是銀行利率上調(diào)，還是下行。

舉個(gè)例子，2015年3月，你存入1萬元1年期定期存款，定期利率為1.5%。同年5月，銀行一年期存款利率上調(diào)為1.75%，那么你的定期存款利率不上調(diào)。

第二，未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，其余部分到期時(shí)按存單開戶日掛牌公告的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

也就是說，有的儲(chǔ)戶遇到急需用錢的情況，需要提前支取定期存款，那么提前支取的定期存款，按照支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。如果此時(shí)，恰好遇到銀行利率上調(diào)，那么你能夠享受上調(diào)后的利息，但是千萬注意，是上調(diào)后的活期存款利息。

比較而言，這樣還是虧錢的，因?yàn)闊o論銀行利率如何上調(diào)，活期存款的利率都比不過定期存款。

舉個(gè)例子，2015年3月，你存入1萬元1年期定期存款，定期利率為1.5%。同年5月，銀行存款利率整體上調(diào)，其中，一年期存款利率上調(diào)為1.75%，活期存款利率上調(diào)為0.35%。此時(shí)，如果你提前支取定期存款，只能按照活期存款利率0.35%計(jì)息。

第三，活期儲(chǔ)蓄存款在存入期間遇有利率調(diào)整，按結(jié)息日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

也就是說，活期存款倒是可能享受到銀行利率上調(diào)的福利，只要你的取款日在調(diào)息日之后，那么就能夠按照上調(diào)后的活期利率計(jì)息。

舉個(gè)例子，2015年3月，你存入1萬元活期存款，當(dāng)時(shí)的活期利率為0.3%。同年5月，銀行存款利率整體上調(diào)，其中，活期存款利率上調(diào)為0.35%，此時(shí)你支取活期存款，可以按照0.35%計(jì)息。

02怎么存款利息更高？

在銀行存款確實(shí)是一門學(xué)問，相同的本金，選擇的存款方式不同、時(shí)機(jī)不同，最終得到的利息就不同。下面教大家2中方法，讓存錢利息收益更大化。

第一，五張存單法。將一筆現(xiàn)金分成5份，一份做1年定期、兩份做2年定期、一份做3年定期、一份5年定期。

待定期到期后，采取調(diào)整存期的形式，逐步達(dá)到擁有五張5年期定存，且每年都會(huì)有一張到期的目的，最大程度地賺取更高的利息。

通過這種方法，我們能夠兼顧利息收入和資金流動(dòng)性，哪怕定期存款期間遇到銀行存款利率上調(diào)，我們也能快速調(diào)整存單，及時(shí)存入“高息”定期存款。

第二，利率導(dǎo)向法。即利用國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，合理選擇存款周期。

如果央行存在加息可能性，可以選擇較長期的存款期限;相反，如果央行有降息可能，存款期限應(yīng)以中短期為主。如此一來，投資者可以趕上央行政策調(diào)整節(jié)奏，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，這種方法對于儲(chǔ)戶的要求比較高，適合對央行利率走勢具有一定判斷能力的客戶。