退休后養老需要多少積蓄？有了多少錢就可以提前退休不工作了？這是現實中很多人面臨的焦慮和問題，更是經常遇到別人咨詢的問題。#理財大賽第三季#

首先，為什么大家會如此關心甚至焦慮有多少錢才能養老的問題？因此這個問題是如此的迫切。

我國已經進入一個老年社會，雖然延遲退休會延緩這種退休養老的進程，但是無法從根本上老齡化社會到來以后需要養老群體的龐大和需求。

到底老齡化社會意味著什么？意味著我國將面對龐大的退休人員群體和較高的人口占比，有數據顯示，2015年底我國60歲及以上老年人口數量達到2.2億人，占總人口比例達到16.1%，而且這一趨勢還在加劇。有數據預測，到2050年我國每3個人中就有一位老年人，我國的老年人數量達到4.87億，其中80歲以上老人高速增長預計達9700萬人。而根據國家統計局的數據預測，我國65歲及以上老年人口數量將在2060年前后達到最高峰，占總人口近33%左右。

龐大的老年群體意味著什么？即使不考慮養老金是否能夠支付的因素，我們假定養老金隨著社會的發展和財富的增加能夠及時足額的支付，那么，仍然需要更多的醫療開支、家庭生活開支和養老開支需求，畢竟在嚴重的老齡化社會，意味著子女對老年人的經濟支持是有限的，如何通過自己的財務確保自己的養老就成為非常重要的內容，也是非常迫切的需求。

其次，到底為了養老儲蓄多少錢才夠？并不完全是仁者見仁、智者見智，而是有客觀的標準

很多情況下，面對朋友咨詢到底需要多少錢才能養老的時候，我都會告訴他們：具體需要多少錢是一個仁者見仁、智者見智的問題，畢竟每個人需要養老的開支和標準是不同的。現實中也確實如此。

但是如果拋開個性化的需求，我們還是可以從基本的規律上能夠找到一個客觀的標準，這個客觀的標準是大多數老年人養老必須進行的準備，也是在未來養老時需要積極面對生活的經濟財務能力。

有多少錢才能夠養老呢？現實中應該有兩個標準：一個標準是要攢夠本人退休當年工資性收入9倍的資產；第二個標準是要攢夠當地最近一年的社會平均收入標準的9倍的資產。

為什么要這樣劃分？原因在于每個人要確保的養老生活標準是不同的。對于那些收入水平高于當地社會平均收入水平的人來說，要確保自己的生活水平不下降，就應該以自己的最近一年的年度收入水平的九倍資產，這樣才能確保退休以后養老時的生活水平不降低太多。同樣，如果你的收入水平低于當地的平均收入水平，你要達到當地養老的平均水平，就需要以當地的最近一年平均收入水平的九倍資產。

如果你的年度收入是20萬元，那么你需要攢夠180萬元資產即可。如果你的年度收入是5萬元，那么如果你生活在北京，以2019年北京市職工平均工資69521元進行計算，你需要攢夠63萬元。

其三，既然需要攢養老的錢，那么，看看理財專家告訴你如何提前安排退休養老？

安排養老要趁早，這是所有的人都知道的道理，但并不是所有的人都能夠遵守的準則。畢竟有客觀原因，在年輕時需要建設自己的家，要上養老、下養小，缺乏為自己養老的條件和可能；主觀上覺得自己還年輕，不需要這么早想養老的事情。

但是，對于養老攢錢的問題，多早都不嫌早。那么，什么時候考慮養老積蓄合適呢？如何解決養老的積蓄問題呢？以及退休以后的養老金如何進行理財安排呢？

一是最好在40歲以后考慮養老的積蓄問題。這個時候自己已經有了一定的財務能力，并已經奠定了一定的財務基礎，所以是考慮養老積蓄的最好時機。

二是由于有20年的時間積蓄九倍的年度收入資產，因此應該對自己的收入進行一定的積蓄分配。如果以20萬元年度收入積蓄180萬元進行測算，簡單平均每年需要積蓄9萬元，如果再考慮投資理財增值的因素，每年可以考慮積蓄8萬元左右的養老積蓄是比較合適的。如果以需要積蓄63萬元進行測算，簡單地平均每年需要3萬元左右。

三是提前安排退休以后的養老設計。目前我國的養老有三大支柱：即養老金、企業年金和個人養老規劃。養老金和企業年金不是我們能夠左右和管理的內容，我們能夠做的只是個人部分，即可以提前購買和投資一部分商業養老保險作為補充，同時重點辦理養老儲蓄、養老理財和一定的保值增值投資品。

四是退休以前和退休以后對自己的養老積蓄如何進行理財？簡單地說是以穩健和保本為前提，不要以獲取過高的收益為標準，要記住一點，所有的高收益投資品都不適合養老性的理財方式。這里要明確的幾種方式應該是：中長期的國債、中長期的大額儲蓄存款和大額存單、低風險的銀行理財產品等，雖然目前基本的收益都是4—5%左右，如果有180萬元養老積蓄，一年的理財收益也有7—9萬元，如果再加上養老金基本上能夠滿足自己的生活需求；如果是以63萬元的養老積蓄進行測算，一年有2.5萬元到3萬元的理財收益，如果再加上養老金，也能夠達到當地的平均生活水平。

最后要明確一點，養老確保的是最基本的生活水平和生活消費，如果要過更奢侈和高消費水平的養老生活，那你需要積蓄更多的錢。