如何避免自己的大額銀行存款最后打水漂？答案其實很簡單，只需要了解一下銀行存款保險制度就可以了。

現在我國商業銀行已經市場化管理了，銀行有可能破產，而且銀行破產后，儲戶的存款并不是100%償付的，所以銀行存款也不再是絕對安全的，大額存款也要有技巧。

最近，包商銀行問題已經基本處理完成，它可能會成為我國存款保險制度執行后第一個破產的商業銀行。對于一般儲戶來說，這一次無論任何額度的存款都得到了絕對保障，但是對一些機構大客戶來說，他們可能要面臨10%左右的損失。

這也給我們敲響了警鐘，銀行破產并非天方夜譚，其實離我們很近，老百姓賺錢不容易，千萬不要因為對存款保險制度理解不到位，造成個人存款損失。

根據存款保險條例規定，銀行需要為個人客戶存款交納存款保險基金，如果銀行破產后，存款保險基金會優先為儲戶代償50萬元的本金和利息。也就是說，個人客戶50萬元以內的本金和利息是絕對安全的。

所以，要想避免個人大額存款最終打水漂，只需要做到單個人在同一銀行個人存款本金和利息總額不超過50萬元就可以了。

比如你在某銀行存了40萬元5年期存款，年利率為4%，到接近第5年到期的時候，本息合計約為48萬元，沒有超過50萬元，如果這時候銀行破產了，存款保險基金會對你全額賠付。

按照上面的思路，如果你有超過50萬元存款，最好分到兩個不同的銀行，或者存到同一銀行兩個不同的人名下。

如果你有100萬元，就要分散到三個銀行或三個人名下，無論你的存款額度有多少，按照每個銀行每人名下不超過40萬元的額度進行分散存儲就可以了，比如你有360萬元存款，既可以在自己名下分散到9個銀行，也可以按家庭3個成員的身份分散到3個銀行。

當然如果你的存期低于5年，利率也低于4%，安全額度可以提高到40萬元以上，但是最好不要超過50萬元。