要想40萬以最適合的方式存入銀行，肯定是在保證資金安全的前提下，獲得最大收益，鑒于此大額存單、儲蓄國債、基金和理財產品都不用考慮了，直接存入網絡版定存才最適合，為什么這樣講？下面詳細分析。

首先了解一下當前利率行情。雖然今年以來全球進入降息潮，但我們的情況還是比較特殊，縱觀利率市場，貸款報價利率LPR上半年有一定降幅后，目前基本企穩；而存款利率中，線下普通定期利率幾乎沒有變化，大額存單也是如此；儲蓄國債利率略有下調；其他資管產品預期收益下跌幅度較大。了解了當前利率走勢，對你選擇金融產品大有裨益。

下面我們分別對比上述產品利率高低。

線下普通定期存款主要指傳統整存整取定存，本輪降息潮對其影響不大，國有銀行和股份制銀行3年利率仍然維持在2.75-3%區間，5年期不超過3.15%；城商行和農商行等地方性銀行3年和5年期利率在3.15-4.2%區間。

大額存單利率，國有銀行和股份制銀行3年期最高上浮50%，達到4.125%，而工商銀行、建設銀行、農業銀行和中國銀行已經在6月宣布將最高上浮幅度下調為45%，即3.98%。城商行、農商行等地方性銀行最高上浮幅度為55%，即3年或5年大額存單最高利率為4.26%。

儲蓄國債今年利率略有下調，2019年3年期利率4%，5年期4.27%，今年的3年期利率為3.8%，5年期利率3.97%。

基金和理財產品收益下浮幅度較大，目前貨幣基金7日年化收益率不足2%，債券和股票型基金震蕩起伏較大，前期很多債基至今仍然被套；理財產品平均預期收益率不足4%，近期還有工行代銷的鵬華資管理財產品虧損50%的消息，打破剛性兌付的第一靴子落地，令人詫異。

反觀網絡版存款市場，卻是另一番景象。所謂網絡版存款就是過去說的智能存款，它主要是由一些中小銀行借助互聯網金融平臺發行的存款產品，與線下存款沒有任何區別，仍然受到存款保險條例保護，只不過通過線上購買。

當然，面臨降息潮，這種存款也不可能獨善其身，雖然曾經最高利率摸頂6%，隨之也有所下滑，但至今還是高出線下存款許多，比如6個月利率達到1.95%，一年期利率達到2.2%，2年期利率3.15%，3年期利率達到4.125%，5年期利率最高達到4.875%。以5年期為例，線下定存40萬，利率最高4.2%，滿期利息84000，而線上網絡版定存的話，滿期利息高達97500，二者相差13000多。再與其他的大額存單、儲蓄國債、基金和理財產品比較，誰最適合？一目了然。

這其中，也許有人擔心安全性和流動性問題，其實是多余的。因為網絡版定存仍然屬于一般性銀行存款產品，仍然在存款保險條例保護范圍之內，最高償付限額50萬之內，這是非常明確的。另外關于流動性問題，如果你的投資期限無法確定，但有1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年和5年很多檔次可供選擇，或者通過多筆存入，科學的組合也完全可以解決急需用錢的困擾，而不使利息受到損失。因此，有人說5年期限太長，有損流動性，其實是不存在的。

綜上所述，同時兼顧收益性安全性和流動性，網絡版定存才是最適合存銀行的，真的很香。