這是一個老生常談的話題，銀行存款如何利益最大化。我們都知道一項投資最重要的三個屬性，就是流動性，安全性，收益率；流動性高，安全性高，收益率高的三高產(chǎn)品是不存在的，如果有人向你推銷這種產(chǎn)品，幾乎都是為了騙取你的本金。那么如果我們放棄其中的幾項屬性而追求其中一項的屬性，是不是就可以無限度地提高收益率呢，答案顯然是否定的；

1，在無風險情況下，流動性越差，回報率越高；無風險情況下的收益率不超過4%，且逐年降低；

流動性說得簡單點就是我投資的那部分資金在有需要的情況下多久可以動用，普通人所知道的流動性最好的投資產(chǎn)品是活期存款，即隨時都可以動用；常見的流動性的分級可以分為貨幣基金的隨時贖回，一般來說在2-3天內(nèi)可動用；而銀行的通知存款一般要7天才能動用，其他的有1個月定期存款，3個月定期存款，6個月定期存款，12個月定期存款，36個月定期存款和60個月定期存款，再往上就是10年期國債，20年期國債，30年期國債了；

下面列出的是現(xiàn)在的一些極高安全性的（幾乎可以認為是無風險）的一些理財產(chǎn)品的預期回報率，可以看到在安全性相同的情況下，流動性越差，預期回報率越高，但預期回報率是有上限的，也就是說哪怕你一直取用這些投資，在保障安全性的情況下，其回報也有上限，而目前來看，這個上限是不超過4%的，且上限在逐漸降低；

從上面的分析可以看得出，任何超過4%回報的產(chǎn)品都必然存在損失本金的可能性，當然了不是說4%以下回報的就一定不會損失本金，只是相對來說是小概率的事情，因此，我們存銀行的時候最好不要期望可以獲得超過4%的回報；

2， 相同存期的存款，本金越高，可以獲得的回報率越高，但一樣的很難超過4%；

大部分銀行針對不同的存款金額給出了不同的存款利率，一般的存款基本上的起存金額都是1塊，也就是說只要超出1塊錢，就可以存銀行定期，并且給出相同的存款利率。但銀行會推出另外的一種產(chǎn)品，就是大額存單，大額存單的起存金額為20萬人民幣，不同的檔次，不同的存款期限會有不同的存款利率，理論上來說，大額存單的利率是同期的定期存款利率的1.4倍，下面是中國銀行大額存單的存款利率。需要提醒的是現(xiàn)在的大額存單是搶手貨，一旦推出很快就會被搶購一空；

還有另外一種是協(xié)議存款，但只針對單位，并且要求單位的存款超過3000萬，才可以和銀行協(xié)商存款利率，個人的資金如果超過3000萬是可以成立公司和銀行協(xié)商存款利息的，但在扣除掉稅之后是否比個人直接存款收益更高，可能是個未知數(shù)；

3，相同存期的存款，銀行越大，可以獲得的回報越低；

店大欺客，客大欺店在銀行和儲戶之間一樣存在這樣的博弈，總體來說國家的銀行分成三個層級；

5大行，中國銀行，建設銀行，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，交通銀行，這些銀行的特點是全國性的，規(guī)模超大，主要客戶是國企，他們倒閉的可能性幾乎沒有；

股份制銀行，包括招商銀行，興業(yè)銀行，平安銀行，浦發(fā)銀行等，這些銀行的特點是規(guī)模相對較大，業(yè)務集中在經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，這些銀行倒閉的可能性也極小，但業(yè)務相對靈活；

城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，寧波銀行，南京銀行等很多，這些銀行的特點是規(guī)模比較小，業(yè)務集中在一個城市，這些銀行存在一定的倒閉的可能性，前段時間的包商銀行就是其中的例子；

總體來說銀行越大，提供的存款利率越低；

4，所有銀行的存款保障都是50萬，超出50萬部分大銀行和小銀行的風險不同；

所有的銀行存款都會納入銀行存款保障計劃，但這個計劃的上限是50萬人民幣（含本息），而存在股份制銀行，大型商業(yè)銀行是不需要考慮這個問題的，銀行存款保障計劃目前是中國人民銀行在提供保障，這些銀行基本上也都是國企，實力雄厚，他們和國家的命運是緊密聯(lián)系在一起的，倒閉的機會微乎其微；但城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行就存在一定的倒閉的可能性，因此最好不要在同一間銀行存款超過50萬（含本息）；

綜上，要獲得最高的利息可以遵循如下的方法；

a, 根據(jù)自身的資金需求確定存期，從收益上看當然是越長越好，但也不能不考慮流動性；可以留下6個月左右的日常費用作為備用資金，其他做長線投資；

b, 流動性要求高的收益最高的是貨幣基金，流動性要求低，而收益最高的是3年期以上的大額存單，當然了，金額越大，大額存單的利率最高；

c, 資金量大的情況下，盡可能的選擇國有大型銀行或者股份制銀行，資金量小的情況下，盡可能的選擇城市商業(yè)銀行或者農(nóng)村信用社；

假如我有100萬資金，每個月花銷1萬，那么我可以把6萬存入支付寶或者微信里的余額寶，當然也可以是銀行的貨幣基金；其余的94萬可以選擇股份制銀行的3年期大額存單；

假如我只有資金20萬，每個月花銷4000，那么我會把2.4萬存入支付寶里的余額寶，把剩下的錢存入農(nóng)村商業(yè)銀行5年定期；

銀行存款利息越來越低，現(xiàn)在的銀行大額存單是要搶額度的，因此越早存入確定存款利率對普通人來說越有利。