自從2021年6月起央行實(shí)施了最新的存款利率上限計算方式。新的體系下無論是整存爭取還是大額存單均采用基準(zhǔn)利率加點(diǎn)的方式計算，每一點(diǎn)代表0.1%，不同類型的銀行可以使用到的最高基點(diǎn)上限各有不同。其中，四大國有銀行整存爭取最高基點(diǎn)上限為50，也就是0.5%；大額存單基點(diǎn)上限為60，也就是0.6%。而其他銀行的整存爭取基點(diǎn)上限75，也就是0.75%；大額存單基點(diǎn)上限為80，也就是0.8%。

而央行公布的最新存款基準(zhǔn)利率依次為：三個月定期存款為1.1%、半年定期存款為1.3%、一年定期存款為1.5%、二年定期存款為2.1%、三年定期存款為2.75%。

因此，對于三年期存款來說，即使網(wǎng)友存的是大額存單的話，最高存款利率為2.75%+0.8%=3.55%

這個利率水平已經(jīng)是三年期存款的上限了，目前來說不會再有比這樣的利率更加高的三年期存款。如果網(wǎng)友存的是五年期定期存款的話還可能有更加高的存款利率，因?yàn)檠胄袥]有對五年期定期存款給出過基準(zhǔn)利率，銀行一般會參考三年期的基準(zhǔn)利率，但也不一定完全參考。因此，五年期定期存款以及大額存單能夠做到的最高存款利率有可能會突破4%。市場上確實(shí)有一些城商行、農(nóng)村信用社給出了4%的五年定存利率，還是比較有吸引力的。

因此，網(wǎng)友說的4.12%的三年定期存款如果真存在的話那不是劃不劃算的問題而是大家要搶爆了這款定存產(chǎn)品的問題。但我覺得網(wǎng)友可能是搞錯了，銀行給你推薦的可能并不是三年期定期存款而是理財產(chǎn)品或者是信托之類的金融產(chǎn)品。

如果是風(fēng)險等級為r2級以下的理財產(chǎn)品的話，4.12%的三年期理財、信托產(chǎn)品只能說非常普通，畢竟除了定期存款外其他的金融產(chǎn)品均不是保本保息的，理論上存在本金發(fā)生損失的可能。當(dāng)然，網(wǎng)友也不用過分擔(dān)心，絕大部分的r2級一下金融產(chǎn)品不太會真的發(fā)生本金損失的情況。

綜上所述，網(wǎng)友能夠確定是定期存款的話是非常劃算的，否則也就是一款普通理財產(chǎn)品罷了。