猶豫期

對于保險有所了解的應該知道，保險里有一個名詞，叫做猶豫期。

猶豫期：指的是投保人在收到保險合同后10天（通過銀行渠道銷售的期限為15天）內，如不同意保險合同內容，可將合同退還保險人并申請撤消。在此期間，保險人必須要同意投保人的申請，撤消合同并退還已收全部保費。

這個猶豫期就是為了防止部分中老人由于不懂，被保險人員忽悠，盲目之下購買了保險，給予退還的一種保護措施，可以大幅度減少雙方的沖突。

因此，如果你姐姐購買的這個理財保險（其實就是分紅型保險）還在15天的猶豫期內，那么是隨時都可以撤銷掉的，銀行人員無權利拒絕；

雙錄完整性

如果過了猶豫期，也沒事，看雙錄（錄像及錄音）是否完整，不完整可以要求銀行退保；現在的銀行風控體系極其完善，由于怕個別無良員工隨意忽悠客戶，比如把理財說為存款，導致與客戶的矛盾增加，降低客戶對銀行的信任感。因此現在銀行都要求員工在銷售理財產品時必須進行雙錄，雙錄的內容包括：給予客戶明示該產品的性質、風險、贖回等關鍵要素，缺一不可。如果銀行員工沒有給你姐姐進行雙錄，那么就是違規(guī)行為，可以申請資金退回。

自愿

如果銀行的銷售合法合規(guī)，當初是你姐姐自愿購買的，且過了15天的猶豫期了，這時提前支取就要損失較大的金額了，特別時間越久損失越大，在這種情況下，如果確實急需用到這筆錢，可以使用銀行的質押貸款。

在銀行的低風險貸款中，低風險的質押物就包括分紅型保單；一般來說分紅型保單的質押率為95%，貸款利率為基準利率。假設你的保單為1萬元，可以在銀行貸出9500元來，貸款利率為央行的基準利率。因此當你這張保單已經過了一定的期限了，使用質押貸款無疑會幫你減少損失。

舉例：假設你這張保單的收益率為4%，1萬元五年后本息合計：10000*4%*5+10000=12000元，比如你已經購買了4年了，如果此時取出來，只能獲得7000元，你還倒虧3000元，但假設你使用質押貸款，貸款9500元，期限一年，貸款的利率為基準利率4.35%，到期的貸款利息為：9500*4.35%=413.25元。1年后，你的保單已經到期了，你可以取出12000元出來，扣除413.25元的貸款利息后，還有11586.75元，比你提前支取獲得7000元的損失小多了。

總結

現在銀行的產品種類太多了，銀行的任務又多，導致不少基層人員違規(guī)銷售，因此去銀行辦理業(yè)務時，一定要自己多加小心及細心核對，以免多出不必要的麻煩來。