如果現(xiàn)在你還認(rèn)為保險(xiǎn)的功能只有保障，那就真的落伍了。

如今，社會(huì)已經(jīng)從短缺時(shí)代過渡到過剩時(shí)代。短缺時(shí)代，賺的錢不夠花，連當(dāng)下都無法滿足，談何一輩子？過剩時(shí)代，財(cái)富不僅花不完，還有很多結(jié)余可以用于安排未來的開銷，甚至傳承給后人。

短缺時(shí)代里，大家的財(cái)務(wù)有限，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，個(gè)人很難承擔(dān)損失，于是需要互助，進(jìn)行損失共擔(dān)。但在過剩時(shí)代，小康家庭基本有能力拿出一二十萬元來應(yīng)對(duì)不太嚴(yán)重的意外或疾病風(fēng)險(xiǎn)。在這方面，保險(xiǎn)的功能是損失轉(zhuǎn)移，即家庭不必在銀行存20萬元以預(yù)防萬一發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而是用相對(duì)小的資金來轉(zhuǎn)移較大的風(fēng)險(xiǎn)損失。

那么，保險(xiǎn)的功能僅僅如此嗎？其實(shí)不然。保險(xiǎn)的資產(chǎn)管理功能很少被人看到，通過它可以把過剩的資產(chǎn)管理起來，在不同的時(shí)空里為人們服務(wù)。

保險(xiǎn)是一份信用等級(jí)極高的契約

保險(xiǎn)合同表明它是一種契約關(guān)系，人們需要被保障的內(nèi)容以保險(xiǎn)條款的形式用白紙黑字寫在合同里，對(duì)合同雙方都有約束性。能出具這種合同的主體，是被監(jiān)管機(jī)構(gòu)給予金融許可證并受到嚴(yán)格監(jiān)管的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司）。國家專門頒布了《保險(xiǎn)法》來管理這樣的行為。因此，在所有的民事、商業(yè)等關(guān)系中，這是一種很高的信用等級(jí)。

保險(xiǎn)非常強(qiáng)有力地平抑系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

隨著風(fēng)險(xiǎn)型社會(huì)的到來，人們面臨越來越多的特殊風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型理財(cái)保險(xiǎn)可以在保證本金安全的同時(shí)提供絕對(duì)收益，平抑系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，很好地起到財(cái)富保護(hù)的作用。

如果投資者追求收益，就需要做風(fēng)險(xiǎn)投資，尋找波動(dòng)率大的金融工具。因?yàn)橹挥胁▌?dòng)率很大，才可能獲得超額回報(bào)率。

但在理財(cái)?shù)木S度里，風(fēng)險(xiǎn)投資只是家庭資產(chǎn)組合中衛(wèi)星資產(chǎn)的一個(gè)組成部分。就整體家庭資產(chǎn)而言，對(duì)于剛性、不可逆的養(yǎng)老及教育等需求而言，通常要進(jìn)行波動(dòng)率小、穩(wěn)步增長的資產(chǎn)管理，重視整體與累積效果。由此，財(cái)務(wù)目標(biāo)與金融工具的匹配非常重要。

同時(shí)，儲(chǔ)蓄型理財(cái)保險(xiǎn)可以靈活地讓投保人用于質(zhì)押，捕捉市場機(jī)會(huì)或應(yīng)對(duì)突發(fā)的現(xiàn)金流困難。所以，它具有改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的天然功能。