在2019年10月8日以前簽訂房貸合同的都是按照原來的房貸公式計算，就是以央行公布的貸款基準利率（在房貸領域就叫做“房貸基準利率”）為基礎，上下進行一定的浮動，比如題主的上浮5%，那么房貸利率就是5.145%=4.9%*（1+5%）。下面筆者進行分析：

1、在老的房貸利率計算公式下，什么情況下你的房貸利率會變化？

老的房貸利率計算公式就是文章開頭說的：房貸實際利率=房貸基準利率*（1±浮動比例），一般房貸合同都是浮動利率，那么如果“房貸基準利率”調整了，那么你的房貸實際利率會在來年年初重新計算。不過“浮動比例”是永久不變的。

也就是說，如果未來房貸基準利率下調到4.8%了，那么你的房貸利率計算就是這樣的：5.04%=4.8%*（1+5%）；這里面的的浮動比例5%是不會變化的。

以上就是2019年10月8日之前簽訂房貸合同的計算方式，之后就是以LPR為參考基準的利率計算方式，下面會仔細講解。

2、新的房貸利率計算方式

因為我們的央行的基準利率是經常不變的，上一次還是2015年10月份調整的，至今已經4年沒有變化了，但是市場的資金供給需求是經常變化的，所以需要一種更加靈活多變，更加能夠及時反映市場的利率計算方式。

于是就有了LPR（貸款市場利率報價），這是未來所有貸款利率參考的基準，包括房貸利率，LPR是由18家商業銀行共同決定的，每個月20號更新一次，所以是比較貼近市場的。恰好今天是11月20號，剛剛公布的LPR是這樣的，1前期的LPR是4.15%，前值是4.2%，降低了5個基點，5年期的LPR是4.8%，前值是4.85%，同樣降低5個基點，不過5年期的LPR是首次下降。

在以LPR為參考基準的情況下，房貸利率是這樣的：房貸實際利率=LPR+加點；也就是說如果你的房貸實際利率是5.04%，那么就說明“加點”數值是0.24%，5.04%=5.8%+0.24%。

在這種計算方式下，“加點”數值是不會變化的，但是LPR可以按照最新的來計算，因為我們知道LPR是每個月都會計算的。如果你在簽訂房貸合同的時候選擇的是浮動利率，那么這個時候可以選擇重新計算房貸利率的最短周期是1年，最長是合同期限（也就是固定利率了），如果你選擇的重新計算周期是1年的話，那么每年會按照最新的LPR重新計算你的房貸利率。

總結：從題主的問題來看，如果你今年準備提前還款的話，那么說明你是有些年頭了，今天的LPR下降了和你以前的房貸是沒有關系的，你提前償還部分房貸后剩下的還是按照原來的房貸利率執行。