房貸利率下降，有兩種情況，不同的情況對你自己的房貸利率影響是不一樣的。

第一種情況是央行調整基準利率，房貸利率也會跟著調整

如果央行調整基準利率的話，那你的房貸也會跟著調整，比如你先前辦理房貸的時候，貸款利率是在基準利率4.9%的基礎上上浮百分之10%，實際的利率就是5.39%。

如果明年央行把基準利率下調到4.65%，那你的房貸也會跟著調整，當然調整的主要是基準利率，上浮10%的部分是不會調整的，調整之后，你實際的利率就是4.65%*1.1=5.115%。

對于調整的時間不同的銀行規定不一樣，目前調整時間點主要有三種方式：

一種是在每年的1月1號進行調整，比如央行在2019年7月1日進行調整基準利率，那銀行就會在2020年1月1日，把你的利率按照最新利率進行調整。

一種是在合同月進行調整，比如你是在2016年9月簽訂的房貸合同，央行在2019年7月1日進行基準利率調整之后，那銀行會在2019年9月還款日的時候把你的利率調整到最新的利率。

一種是次月進行調整，這種情況一般是在央行調整基準利率之后的第二個月進行調整，比如央行在2019年7月1日調整基準利率，那銀行會在2019年8月份你的還款日時進行調整。

第二種情況，央行沒有調整基準利率，但是銀行銀行自己的利率調整了，那你的房貸利率不會有影響。

銀行貸款利率在簽訂的時候，一般都會有明確的合同規定，利率是以你簽訂合同當日銀行基準利率為準，并進行上浮或者下浮，如果未來央行基準利率調整了，你的貸款利率才會跟著調整，如果未來央行沒有調整基準利率，不管銀行房貸利率是上調還是下調都不會對你的房貸利率產生影響。

比如你在辦理房貸的時候在4.9%的基礎上上浮10%，實際利率是5.39%，假如明年樓市表現不理想，銀行房貸利率下浮，銀行在基準利率基礎上下浮20%，實際執行的利率就是3.92%，但是你也享受不到這個低利率，你還是繼續按5.39%的利率還房貸。