網(wǎng)貸各種問題越來越嚴重，已經(jīng)給金融穩(wěn)定造成了一定的影響。帶來的正面貢獻已經(jīng)被負面影響在慢慢抹去。P2P暴雷，暴力催收，畸高利率，信息泄露等等問題。

小編搜索了一下“拍拍貸’和“你我貸”，選這兩家平臺的原因在于前者是上市公司，后者母公司曾掛牌新三板。這樣的大公司按理來說應該更規(guī)范才對。廢話不多說，咱們直接看一下數(shù)據(jù)。

拍拍貸:

你我貸：

投訴量居然分別達到了3770件和2656件，儼然已經(jīng)不是一個小問題，涉及的問題一般為暴力催收和利率過高，咱們根據(jù)上圖投訴者提供的還款計劃表來計算一下，拍拍貸借款11170，總還款14639，利息3469，表面利率則是31%左右，你我貸借款20000，總還款27179，利息7179，表面利率則是35.89%。表面看他們都是踩著監(jiān)管的紅線。實則他們采用根本就不是正規(guī)的等額本息還款，真實利率咱們來用IRR來計算一下

年化率居然分別達到了56%和68%。咱們再來看一下他們的宣傳利率。

分別是月利率最低0.55%和0.5%，最高多少不得而知。。。。。。。。

在90年代初，日本的經(jīng)濟和中國現(xiàn)在有些類似，發(fā)展快速而蓬勃。這也衍生出了不少做消費信貸(類似我們現(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺）的公司，以武富士為首的消費信貸在短短幾年時間實現(xiàn)了上市。

然而也讓日本付出了承重的代價。過高利率、多重借貸以及暴力催收，讓消費信貸的問題開始慢慢暴露了出來，數(shù)千萬日本人深受其害。其中僅武富士一家就涉及200萬人！為了催收回款，他們不惜向借款人父母等其他親屬催收，還擅闖民宅，恐嚇老人、孩子，有的孩子甚至得了抑郁癥。一些徹底陷入債務危機的底層借款人，甚至出現(xiàn)了自殺或離家出走的極端事件！

這一系列的問題被媒體曝光之后，引起了監(jiān)管的重視。在2006年，日本出臺了《貸金業(yè)法》和《利率限制法》政策，并將借貸利率調(diào)至29.2%。隨之而來的是，消費貸巨頭們收緊貸款，就像我們現(xiàn)在很多借款APP停止放貸一樣。

然而，已經(jīng)培養(yǎng)起來的消費習慣是很難一下子改掉的。就像我們現(xiàn)在已經(jīng)形成的以貸養(yǎng)貸一樣。很多借款人在面臨逾期時，無法從正常渠道獲得貸款，就轉(zhuǎn)戰(zhàn)地下，導致地下高利貸猖獗（與現(xiàn)在的7-14高炮何其相似），負面新聞進一步爆發(fā)。

隨后日本進一步收緊政策，最高法院規(guī)定，年利率不得超過20%，之前多出的利息部分，要全部退還給借貸者。也就是說，之前收取的超過年利率20%的利息，企業(yè)都得吐出來，歸還給消費者。

這一重罰，也把日本四大消費信貸公司徹底罰破產(chǎn)了！隨后的2年，外資撤走，本土消費信貸公司難以生存！當然，這場悲劇遠沒結(jié)束，在隨后的幾年，日本遭遇了消費低迷，失業(yè)率增加，消費金融一蹶不振等等問題。

前陣子央行發(fā)布的《2018年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額達到756.67億元，環(huán)比增長6.35%。

與2014年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經(jīng)翻番，與2010年相比，增長接近10倍。

個人愚見，也許與網(wǎng)貸的畸高利率不無關(guān)系，老百姓借錢越來越容易，連普通理財都還懵懵懂懂，連一些基本利率都不會計算，就借錢消費，借錢投資，一旦失敗，就。。。。。。。。

貸款是門大學問，不合理利用而是去超前消費，就是在給自己挖坑。。。。

而打著創(chuàng)新的旗號平臺，不顧忌借款人面臨的困境和國家提倡普惠金融的初衷，而是變著法的得到更高的收益。這樣的平臺也該整頓了。。。。。