P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還會(huì)不會(huì)卷款跑路

文/恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼

最近，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡(jiǎn)稱 業(yè)務(wù)指引 )。這個(gè)備受關(guān)注的業(yè)務(wù)指引，終于塵埃落定了。

2015.07

2015年7月，中國(guó)人民銀行等十部委出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，在第十四條對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管做出明確規(guī)定： 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。

2016.08

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)提出的總體要求和監(jiān)管原則，2016年8月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等四部委公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，其中第二十八條規(guī)定： 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。

2017.02.23

而前日出臺(tái)的業(yè)務(wù)指引，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)和網(wǎng)絡(luò)借貸管理暫行辦法相關(guān)規(guī)定的進(jìn)一步細(xì)化和深化。如果按輩分算，這個(gè)業(yè)務(wù)指引算是 孫子輩 的了。

那么，什么是網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管呢?所謂的資金存管，指商業(yè)銀行作為存管人接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)貸資金存管專用賬戶的開(kāi)立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、資金監(jiān)督等職責(zé)的業(yè)務(wù)。銀行作為網(wǎng)貸資金存管機(jī)構(gòu)，可以明確開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的劃款依據(jù)是基于出借人與借款人雙方的意志，而非平臺(tái)發(fā)出指令。銀行也更適合對(duì)實(shí)名開(kāi)戶、履行合同約定及借貸交易指令做表面一致性的形式審核，對(duì)出借人和借款人開(kāi)立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督。網(wǎng)貸資金實(shí)施存管之后，可從物理意義上防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金，確保網(wǎng)貸機(jī)構(gòu) 見(jiàn)錢不摸錢 ，進(jìn)而避免非法動(dòng)用和挪用資金。

話說(shuō)，這個(gè) 孫子輩 的業(yè)務(wù)指引，都規(guī)定了些什么呢?業(yè)務(wù)指引明確了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的原則和流程，對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)提出了多項(xiàng)具體要求，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)存管業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)履行的程序和責(zé)任、銀行開(kāi)展存管業(yè)務(wù)應(yīng)滿足的條件、職責(zé)和系統(tǒng)要求等都進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。同時(shí)，業(yè)務(wù)指引明確指出第三方支付機(jī)構(gòu)不具資金存管人資格。可以預(yù)見(jiàn)的是，資金存管將成為網(wǎng)貸平臺(tái) 居家旅行必備之良藥 ，而商業(yè)銀行將成為開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)的唯一機(jī)構(gòu)。

通過(guò)對(duì)比2016年8月出現(xiàn)的 網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見(jiàn)稿) (下文簡(jiǎn)稱 意見(jiàn)稿 )，我們發(fā)現(xiàn)，除了一些程序和技術(shù)層面的規(guī)定有所調(diào)整之外，業(yè)務(wù)指引中與 意見(jiàn)稿 不同的地方主要體現(xiàn)在四個(gè)地方：第一，存管人由之前的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確為商業(yè)銀行;第二，強(qiáng)化了存管人免責(zé)條款，即不對(duì)借貸行為保證、擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任;第三，增加了非銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展存管業(yè)務(wù)的處罰，整改期改為6個(gè)月;第四，將擔(dān)保人相關(guān)資金納入存管范圍。(來(lái)源:南^方^財(cái)^富^網(wǎng))