40萬存款屬于《存款保險條例》保護對象，因此應該存在利率偏高的民營銀行或區域性銀行的新型定期存款，比如存入3年期的大額存單。

一、民營銀行等中小規模的銀行存款利率，比6大全國性銀行存款利率要高一點。

以1年期普通定期存款舉例：工商銀行的存款利率是1.75%，而湖州銀行存款利率是3.3%。把40萬存在工商銀行1年的利息是7000塊，而把40萬存在湖州銀行的1年利息是13200塊，后者比前者年利息多了6200塊錢，存期越久，多出的利息也就越多。

歷史悠久、規模最大、分支機構遍布各地的“6大銀行”，“中農工建招交”分別是“中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行和交通銀行”，它們6家銀行的存款利率普遍要比新成立的民營銀行、村鎮銀行等區域性銀行的存款利率要低一點。

原因是新成立不久，規模不大，客戶不多，存款規模不多。要想增加存款，增加儲戶，從6大銀行等其他銀行嘴里搶肉吃，就要給客戶更多的好處，更多利息。所以新銀行、小銀行或民營銀行就要比其他銀行給更高的存款利率，否則的話，誰會存錢在民營銀行呢。

二、新型定期存款利率，比普通定期存款利率要高一點。

銀行定期存款有2大類，一是普通定期存款，一是新型定期存款。普通定期存款是指“整存整取、整存零取、零存整取、存本取息、定活兩便、通知存款”等等定期存款，而新型定期存款一般有3種：大額存單、結構性存款和智能存款。

一般而言，相同金額相同期限的“新型定期存款”會比“普通定期存款”要高一些，根據存款金額不同，會有40%到55%的上浮空間。例如，中國銀行20萬3年期的大額存單利率是3.85%，而同金額同期限的“普通定期存款”利率是3.3%,高了0.55%，大額存單比普通定期存款多了1100塊。

三、民營銀行等中小規模的新型存款利率，比6大銀行的普通定期存款利率要高。

在存款金額固定在40萬的情況下，影響存款利息的3個因素是：銀行、存款產品，期限。根據以上分析，中小規模的民營銀行、村鎮銀行的3年期大額存款利率最高，比6大銀行的3年期大額存單利率要高。

舉例：40萬買進寧波銀行的“大額存單”，2018年的3年期利率4.2625%，3年利息是51510塊；買進招商銀行的“大額存單”，３年期利率是３.３％，利息是39600塊，寧波銀行比招商銀行多了11910塊利息。更加劃算。

根據以上分析，把40萬買進寧波銀行3年期“大額存單”，利息高達51510塊是很高了。總之，如果你工作或生活的所在地有民營銀行或其他中小規模的銀行的話，把你的40萬買進這些銀行的大額存單，既能獲得本金的保證，又能得到更高的利息，比存在6大銀行的普通定期存款更加劃算。