40萬的理財規劃，而且要求保守安全的，那么這筆錢首先要確定規劃好了基本的消費賬戶和保障賬戶，現金流賬戶方面需要規劃半年到一年的消費資金和一筆急用資金，以備不時之需，這也是今年疫情之后，大家對現金流儲備意識的提升。

然后是考慮保障規劃，拿出家庭收入5%左右，花一筆小錢規劃基本的保障性保險，比如醫療，意外，重疾，家庭經濟支柱定期壽險等，解決個人和家庭基本的財務穩定性，轉移未來不確定疾病和意外帶來的大額開支風險，低成本撬動高保額，獲得基本的財務保障

當現金流規劃和財務保障解決了，我們再來考慮閑錢40萬該如何理財？

一般來說要相對保收的方式，不冒險的安全理財，基本選擇就是銀行固定收益類產品，長期債券，貨幣和債券基金，定期理財，長期指數基金定投等，我們做個詳細討論：

40萬如果全部選擇銀行固收類產品，那就是定期存款，大額存單，結構性存款三大固守存款產品，都是本金保障，利息固定的類型，相對安全保守，而且有存款保險保障，40萬可以全部存大額存單，根據自己需求選擇按月付息或者一次性付息大額存單，如果考慮靈活性，按月付息存單，每月利息還能作為消費現金流或者進行二次理財規劃，一次性付息的大額存單，則是按照3-5年的理財規劃。長期閑錢理財儲備。

當然也可以選擇定存產品和結構性存款，大額存單與定期理財結合的理財組合，進行規劃，配置一部分定存，一部分結構性存款，一部分大額存單，加上一個中低風險的非保本定期理財，安全基礎上，追求部分高回報或多樣的保底資產配置模式。

其次除了銀行存款產品之外，還有就是老一輩比較喜歡的長期國債產品，千元起投，國家信用背書，安全性也高，5年期利息也有4%以上。國債也是一種安全底層資產，也是家庭的一種避險資產規劃。而企業信用債券則存在信用違約風險，需要主要風險性。

最后，我們來看看基金理財選擇，如果上保守安全，不追求高回報，那么波動最小的貨幣基金和債券基金可以選擇，但貨幣基金一般作為現金流消費賬戶儲備的工具，如果從理財角度看，選擇指數基金定投是一個長期且相對安全低風險的理財選擇

比如40萬資金，拿出部分做固收類理財比如國債，大額存單等，然后拿出部分資金，規劃一個2-3年的基金定投規劃，通過定時定量的投入，來實現換空間換取指數周期增長的回報，這也是跑贏通脹和實現強制儲蓄的一種理財方式。

總的來說：40萬的資金，在做好消費現金流賬戶和保障賬戶規劃后，保守選擇是全部族固定收益理財，安全穩定，但收益不高，而在安全基礎上，追求更高回報的就需要理財組合比如固定收益類作為底層配置，然后搭配非保本定期理財或者長期基金定投，固定收益與不確定回報的組合方式。