經(jīng)常有報(bào)道，有的老年人去銀行購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，被銀行工作人員或者保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員忽悠購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，2019年銀保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行開(kāi)出18張“涉險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的罰單，涉及12家銀行包括國(guó)有大行、股份制銀行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等，主要是因?yàn)榇礓N(xiāo)售保險(xiǎn)不規(guī)范、未對(duì)代銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施“雙錄”、推薦銷(xiāo)售未經(jīng)授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、將保險(xiǎn)產(chǎn)品與存款產(chǎn)品混淆宣傳等。

那么，大家一定想知道，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品到底有哪些不同？到底是哪個(gè)理財(cái)產(chǎn)品收益更高呢？#理財(cái)大賽第三季#

首先，什么是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品？保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品到底有哪些產(chǎn)品呢？

銀行理財(cái)產(chǎn)品大家都知道了，但什么是保險(xiǎn)理財(cái)還有很多人并不清楚。

保險(xiǎn)理財(cái)也叫理財(cái)保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司推出的集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，在防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難的同時(shí)，還可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品并不相同，保險(xiǎn)產(chǎn)品是完全以保險(xiǎn)為目標(biāo)，而保險(xiǎn)理財(cái)是一種新型的理財(cái)產(chǎn)品，是保險(xiǎn)公司推出的理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品則在某種程度上兼顧保險(xiǎn)保障與理財(cái)投資的雙重功能。最大的優(yōu)點(diǎn)是兼顧了保險(xiǎn)理賠和理財(cái)收益兩個(gè)方面的內(nèi)容。

目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)三類(lèi)產(chǎn)品。

分紅保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司將投保者所交的保費(fèi)其中的一部分進(jìn)行投資，按照一定的比例給投保者一定的盈余。這種保險(xiǎn)一般是保本型的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，所以獲得的收益比較低，適合穩(wěn)健型風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的投資者。

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)公司發(fā)行的人壽保險(xiǎn)與投資相結(jié)合的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。這種投資保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品偏向于風(fēng)險(xiǎn)比較大的股票等投資，最大的特點(diǎn)是沒(méi)有保底收益，風(fēng)險(xiǎn)最大當(dāng)然收益也可能是理財(cái)保險(xiǎn)中最高。

萬(wàn)能保險(xiǎn)實(shí)際上更多的是一種投資理財(cái)產(chǎn)品附帶保險(xiǎn)功能，具有保底利率、上不封頂、每月公布結(jié)算利率、復(fù)利增長(zhǎng)、按月結(jié)算的特點(diǎn)。

其次，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比有哪三大優(yōu)點(diǎn)？

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司發(fā)行，銀行理財(cái)產(chǎn)品是銀行履行的，這是一個(gè)根本性的特點(diǎn)。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品從根本上是保險(xiǎn)資金的理財(cái)，雖然很多人并不了解，但是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品仍然有三大特點(diǎn)，這些特點(diǎn)對(duì)于那些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的喜歡者確實(shí)是一個(gè)推薦和宣傳的機(jī)會(huì)：

第一大優(yōu)點(diǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是保本的甚至部分產(chǎn)品是保本保息的，而銀行理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)新規(guī)以后都是不保本不保息的。

保險(xiǎn)理財(cái)本質(zhì)是保單合同，受保險(xiǎn)法和合同法保護(hù)，更重要的是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有保本和保底收益，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)嚴(yán)格限制做高風(fēng)險(xiǎn)高收益投資，要求安全第一，雖然收益率低，保險(xiǎn)的理財(cái)實(shí)際保底利率1-3%，大保險(xiǎn)公司普遍1-2%，而保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)的內(nèi)部實(shí)際收益率水平在3-4%，能不能達(dá)到平均水平還要看保險(xiǎn)公司實(shí)際投資運(yùn)營(yíng)能力。重要的是看合同規(guī)定的保底收益。

銀行理財(cái)產(chǎn)品以前是保本的，甚至有的是保息的，新的資產(chǎn)管理規(guī)定出臺(tái)以后，國(guó)家規(guī)定所有的理財(cái)產(chǎn)品去剛兌，不保本更不保息。但這個(gè)規(guī)定不包括保險(xiǎn)理財(cái)上產(chǎn)品，所以，應(yīng)該說(shuō)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的安全性比銀行理財(cái)產(chǎn)品的安全更高。

第二大優(yōu)點(diǎn)，兼具了保險(xiǎn)理賠和投資收益的雙重功能，而銀行理財(cái)產(chǎn)品則只是投資收益功能

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最大的優(yōu)點(diǎn)就是兼具了保險(xiǎn)理賠和投資收益的雙重功能，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)人既是保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人又是理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)人，在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品持有期內(nèi)，出現(xiàn)符合自己險(xiǎn)種規(guī)定的情況，保險(xiǎn)公司就會(huì)做出相應(yīng)的額度賠償；如果沒(méi)有出險(xiǎn)，到期以后保險(xiǎn)公司不僅全額退回保險(xiǎn)金，還會(huì)支付一定的理財(cái)收益。

銀行理財(cái)產(chǎn)品則只是單一的投資理財(cái)功能，僅僅是提供一定的投資收益。

第三大優(yōu)點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品具有一些財(cái)產(chǎn)隔離和免稅的優(yōu)點(diǎn)。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品可以對(duì)婚姻財(cái)產(chǎn)和家企財(cái)產(chǎn)進(jìn)行一定的隔離，通過(guò)指定受益人的方式實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的分割和傳承，而銀行理財(cái)產(chǎn)品一般只是理財(cái)后原路返回。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品還有免稅性的特點(diǎn)，各國(guó)政府為了鼓勵(lì)和引導(dǎo)普通民眾購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行長(zhǎng)期的財(cái)富積累，一般都對(duì)保險(xiǎn)金的收入實(shí)施減稅的政策。

其三，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比有哪三大弱點(diǎn)和不足？

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也并不全是優(yōu)點(diǎn)，但是這些缺點(diǎn)往往是被那些所謂的保險(xiǎn)狂熱推銷(xiāo)者忽略的。但是只有正視現(xiàn)實(shí)才能更好的認(rèn)清各種理財(cái)產(chǎn)品。與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的缺陷和不足也是明顯的，恰恰是這些不足成為很多人購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品后反悔的重要原因。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的第一大缺點(diǎn)：投資的收益相對(duì)較低，那么過(guò)度宣傳高收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不是忽悠就是陷阱。

現(xiàn)實(shí)中無(wú)論是在銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還是在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，有的工作人員都在過(guò)度宣傳保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益，甚至有的宣傳以5%、8%甚至10%的收益率來(lái)誘導(dǎo)大家購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

但實(shí)際上，收益率低恰恰是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的弱點(diǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)畢竟是要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益也必然相比較其它理財(cái)產(chǎn)品要低，不可能通過(guò)理財(cái)保險(xiǎn)獲得更高的收益率。

與銀行理財(cái)產(chǎn)品收益相比，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)和投資保險(xiǎn)理財(cái)來(lái)實(shí)現(xiàn)比銀行理財(cái)產(chǎn)品更高的收益是不現(xiàn)實(shí)的。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的第二大缺點(diǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資期長(zhǎng)，回報(bào)期長(zhǎng)，流動(dòng)性比銀行理財(cái)產(chǎn)品差。

大家已經(jīng)習(xí)慣于銀行理財(cái)產(chǎn)品的周期短、流動(dòng)性強(qiáng)的特性。但相對(duì)而言，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的期限都非常長(zhǎng)，三年五年甚至有的要達(dá)到十幾年甚至更長(zhǎng)。投資收益不是在短期內(nèi)能夠體現(xiàn)出來(lái)的，甚至要在多少年以后才能體現(xiàn)出來(lái)，當(dāng)然在投保期內(nèi)更無(wú)法變現(xiàn)，需要投保人有長(zhǎng)期的投資準(zhǔn)備和資金安排。

有的保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以通過(guò)保單貸款以實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性，并認(rèn)為這是一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是非常大的誤導(dǎo)，因?yàn)樗械睦碡?cái)產(chǎn)品都可以進(jìn)行質(zhì)押融資，并不僅僅是保單可以貸款。銀行理財(cái)產(chǎn)品還可以通過(guò)轉(zhuǎn)讓的方式兌現(xiàn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品就不可以。更重要的是，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品如果退保損失是非常大的。這一點(diǎn)一定要明確。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的第三大缺點(diǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)資理財(cái)序向的信息穿透透明度差，而且保費(fèi)價(jià)格高甚至持續(xù)繳納的時(shí)間長(zhǎng)

銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資資產(chǎn)相對(duì)是明確的，而保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品取決于投保者或者理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品以及發(fā)行的保險(xiǎn)公司的判斷和分析，但是這恰恰對(duì)于一般的投資者是沒(méi)能有能力進(jìn)行分析判斷的，對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資策略和盈利方式也不是一般投資者能夠了解的。更重要的是，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的保費(fèi)價(jià)格高，現(xiàn)在市場(chǎng)上的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，投保門(mén)檻都比較高，很多產(chǎn)品都是一萬(wàn)元遞增的方式交保費(fèi)，少則萬(wàn)元，多則上十萬(wàn)元，對(duì)于工薪家庭來(lái)說(shuō)繳費(fèi)壓力會(huì)比較的大。更重要的是，很多保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品要持續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間繳費(fèi)，甚至要持續(xù)十年，這對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)者是一個(gè)非常大的考驗(yàn)。而銀行的理財(cái)產(chǎn)品則是以購(gòu)買(mǎi)金額為限，除了定額理財(cái)產(chǎn)品外都是一次性支付。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，各有優(yōu)點(diǎn)和不足，主要取決于你對(duì)理財(cái)功能的需求，你了解了嗎？你是希望購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品還是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品呢？