這種情況在同一家銀行中是比較少見的，但在不同銀行之間確實存在定期存款利率超過大額存單的現象，這與一家銀行在存款方面的需求程度和壓力有很大關系。

以3年期大額存單為例，目前可見的最高利率是4.26%。其中，4大國有銀行比基準利率最高上浮45%，達到3.98%；12家全國性股份制銀行，最高上浮50%達到4.125%；而城商行和農商行等地方性銀行最高上浮幅度為55%，達到4.26%。很多銀行并未發行5年期大額存單，即使有5年期大額存單，也基本維持上浮55%水平，甚至利率倒掛，所以4.26%就應該是當前最高利率水平了。

而有的地方性銀行的定期存款利率確實超過了以上的大額存單最高利率，并呈現兩種極端，一是1期定存利率超過同期大額存單利率，二是5年期定存利率超過同期大額存單利率。比如某村鎮銀行1年定期利率達到3.7%，某城商行18個月利率達到3.25%，5年期利率超過4.8%就有很多。而同期大額存單利率1年期在2.25%左右，3-5年期利率最高為4.26%。

為什么會出現這種現象？其實只要看看定存利率高的究竟是哪些銀行，就很容易知道原因了。通過對比發現，定期存款利率偏高的都是城商行、農商行、民營銀行以及村鎮銀行等地方性小型銀行。從行業總體而言，這些地方性銀行與6大國有銀行和12家全國性股份制銀行相比，在存款方面需求和壓力都更大，要吸收更多存款才能通過存貸利差來創造利潤，而攬存的最好利器就是提高利率，具體原因包括以下幾點。

一是地方性銀行由于受到品牌影響力不夠，區域輻射面窄，客戶基礎薄弱等不利因素影響，面對國有和股份制銀行的不對稱優勢，不得已只能以提高定期利率，來吸引更多中小客戶和優質客戶，以贏得自己的生存和發展空間。

二是很多中小銀行并沒有大額存單發行資質，只能以較高利率的定存作為拳頭產品，招攬客戶。按照央行規定，要發行大額存單必須首先成為市場利率定價自律機制成員單位，而目前我國擁有銀行業金融機構4600多家，自律機制成員卻只有469家，所以很多銀行是無法發行大額存單的，只能以較高利率的定存來參與競爭。

三是中小銀行存款綜合成本較低，但貸款利率偏高，所以他們的利率機制更具有靈活性。中小銀行普遍呈現短小精干特點，管理高度扁平化，最大限度壓縮了人力成本，還有的是通過互聯網金融平臺吸收存款，比如19家民營銀行就沒有線下網點，省去了大量房租和人力，將負債端成本壓降到最低。反而，在貸款方面由于沒有上限限制，各家銀行可以自主定價，因此他們的貸款利率普遍高于國有大行和股份制銀行。如此一來，中小銀行就可以有效消化存款利率成本，最終實現利潤。

部分中小銀行定期存款利率之所以敢于超過大額存單利率，這就是他們的底氣所在。