如果有100萬，很多人覺得吃利息就足夠養(yǎng)老了。實(shí)際上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上繳納社保養(yǎng)老靠譜。

100萬每年能夠帶來的收益有多少？

目前來看，100萬元如果放到銀行定期存款，大銀行的利率一般在3.3~3.575%之間。

如果我們購買三年期大額存單，利率能夠達(dá)到3.85~4.2625%。

如果我們購買國債，電子式儲(chǔ)蓄國債按年付息，三年期利率是4%，五年期利率是4.27%。

一些地方性中小銀行的存款利率能達(dá)到5%以上。

銀行理財(cái)產(chǎn)品，3~5年期長期產(chǎn)品，收益率能夠達(dá)到4~5%。

貨幣基金，收益率只在2~2.8%之間。

債券基金，收益率能達(dá)到5~6%或者更高，但有風(fēng)險(xiǎn)。

股票型基金，2019年1~4月份收益率在20~30%。可是會(huì)虧本的，不適合做養(yǎng)老資產(chǎn)配置。

平均來看，100萬元每年能夠帶給我們4~5萬元的收益，按照5年期國債4.27%收益率計(jì)算，一年收入4.27萬元，每月3558元。

問題在于，這個(gè)收入是每年恒定不變的。經(jīng)濟(jì)社會(huì)在不斷發(fā)展，這一部分收入肯定每年都在貶值。

養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)和待遇

目前來看，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般指的是職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。是通過自己參加靈活就業(yè)人員參保的方式繳納，不過沒有一次性補(bǔ)繳，只能按月繳納。

2018年青島市單繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月按照60%最低基數(shù)繳納是637元。如果按照100%基數(shù)繳費(fèi)可以達(dá)到1061元。如果按照300%基數(shù)繳納，每月是3183元。

實(shí)際上每年繳費(fèi)，都是以上年度社會(huì)平均工資為繳費(fèi)基數(shù)來核定上限的，如果我們始終按照100%的繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)，幾乎每年繳費(fèi)錢數(shù)都會(huì)增長8~10%以上。

如果按照每年8%的工資增長速度，15年以后我們的工資水平將是現(xiàn)在的3.17倍。

按照全國統(tǒng)一的基本養(yǎng)老金計(jì)算公式，我們基礎(chǔ)養(yǎng)老金跟社會(huì)平均工資相掛鉤。如果個(gè)人賬戶記賬利率能夠達(dá)到社會(huì)平均工資的增長率，實(shí)際上個(gè)人賬戶養(yǎng)老金也可以跟社會(huì)平均工資相掛鉤。

2016年以來，個(gè)人賬戶記賬利率由國家統(tǒng)一發(fā)布，2016年是8.31%、2017年是7.12%、2018年是8.29%，也確實(shí)差不多。

通過計(jì)算，繳費(fèi)15年能夠領(lǐng)取25.36%的退休上年度社會(huì)平均工資。如果繳費(fèi)30年，能夠領(lǐng)取50.72%的社平工資。

青島市2017年的社會(huì)平均工資是5309元，15年后將能夠達(dá)到16,800元。如果漲上30年會(huì)不會(huì)漲到四五萬元一個(gè)月呢？當(dāng)然可能性不大，畢竟我國經(jīng)濟(jì)體量越大，增長的速度就會(huì)越大，大家的工資增幅也會(huì)放緩。只是跟社會(huì)平均工資掛鉤很劃算。

十五年后退休待遇就能夠達(dá)到4270元，一年5萬多元。而這15年繳費(fèi)大約需要繳費(fèi)40萬元左右。

用不了八年就可以拿回來本金。實(shí)際上退休以后，每年養(yǎng)老金還會(huì)增長，平均增長速度這些年是5~6%。

總體來看，繳費(fèi)15年我們退休只需要七八年就可以拿回本金，以后拿的都是利息。按照我們?nèi)司鶋勖?6.7歲計(jì)算，肯定是穩(wěn)賺不賠的，不少女同志是50歲退休。2012年人社部表示我國人均退休年齡只有53歲。

提前去世什么待遇？

有的人就喜歡抬杠，萬一參保沒多久就去世了咋辦？那繳上了養(yǎng)老保險(xiǎn)不會(huì)虧嗎？

虧不虧，相當(dāng)于當(dāng)事人來說。當(dāng)事人已經(jīng)去世了，肯定虧呀，但是一切都沒有意義了。我們要保障的是未來可能性待遇，這才是保險(xiǎn)的真諦。

實(shí)際上參保人去世之后，是有不少待遇的。山東省有4部分待遇：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金余額、喪葬費(fèi)、一次性撫恤救濟(jì)金、供養(yǎng)親屬生活困難補(bǔ)助。

如果退休了，就可以享受以上4部分。如果沒有退休，供養(yǎng)親屬生活困難補(bǔ)助應(yīng)當(dāng)由用人單位承擔(dān)，自己繳費(fèi)就沒人落實(shí)了。

如果繳費(fèi)不足15年，一次性撫恤金和救濟(jì)金按照整年數(shù)的1/15發(fā)放。相應(yīng)待遇是10個(gè)月的社會(huì)平均工資。

通過上述計(jì)算我們可以得知，100萬元如果我們繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的話，還能至少剩60萬元，以此作為養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充不是更好嗎？也能夠應(yīng)對(duì)各種疾病和支出。