住房公積金長(zhǎng)期都不會(huì)退出歷史舞臺(tái)。德先生以前參與過地方第一批公積金政策的草擬工作，做過仔細(xì)研究，給大家講講。
1.住房公積金是從新加坡借鑒過來的制度，為新加坡實(shí)現(xiàn)“居者有其屋”的住房目標(biāo)起了不可磨滅的貢獻(xiàn)。直到目前仍然是新加坡最重要的社會(huì)穩(wěn)定措施之一。德先生之前在新加坡留學(xué)，所以對(duì)此也非常了解。在新加坡這個(gè)制度叫做“強(qiáng)積金”制度，可以把它理解成為強(qiáng)制公積金制度。只要居民參與工作，那么其雇主和員工都必須要進(jìn)行繳納，不繳納者違法。將來有了繳納記錄，員工才有購(gòu)買組公共組屋的資格，同樣也可以享受比較低的銀行利率。
2.在我國(guó)90年代初，準(zhǔn)備進(jìn)行住房商品化改革時(shí)，已經(jīng)考慮到住房作為大宗資產(chǎn)，職工僅僅靠幾年的工資，是不可能買得起的，那么一定會(huì)要申請(qǐng)銀行借款。但是當(dāng)時(shí)的工資水平也比較低，用什么樣的方式可以順利讓職工接受商品化住房改革，而去積極踴躍的購(gòu)買住房呢？在考察了新加坡以及其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)之后，我們覺得新加坡的管理模式更像我國(guó)未來想要的理想模式，所以就決定借鑒新加坡強(qiáng)積金模式，作為住房改革的一個(gè)重要配套措施。
3.當(dāng)時(shí)試點(diǎn)城市就是上海，也是因?yàn)樯虾Ｊ菄?guó)內(nèi)平均住房面積最少的城市之一。1991年，上海率先建立了住房公積金制度，后來由上海市建行承接此項(xiàng)業(yè)務(wù)。德先生當(dāng)時(shí)在廣東建行工作，我們要承接當(dāng)?shù)氐淖》扛母锏呐涮捉鹑诠ぷ鳎赃€同當(dāng)?shù)亟ㄎ黄鸬缴虾＿M(jìn)行取經(jīng)和學(xué)習(xí)，回去擬定了第一批住房公積金制度。
4.后來各個(gè)省各個(gè)市都做了一些試點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)效果也不錯(cuò)。最后在1999年，國(guó)家發(fā)布了《住房公積金管理?xiàng)l例》。在2002年又進(jìn)行了修訂。完善之后，就開啟了住房公積金貸款制度，也就是說住房公積金可以真正向銀行借款用于購(gòu)買住房，同時(shí)利率可以按照央行的基準(zhǔn)利率進(jìn)行浮動(dòng)給予。公積金利率可要比商業(yè)銀行其他個(gè)人借款利率要低了很多很多。
5.但后來公積金中心單獨(dú)成立，來管理公積金的收集和使用。這個(gè)機(jī)構(gòu)越來越龐大，最后變成了一個(gè)運(yùn)轉(zhuǎn)非常不靈活的的機(jī)構(gòu)。存在了三大問題:
A.住房公積金的收益太低了。企業(yè)和個(gè)人繳納上去的住房公積金，現(xiàn)在每年年化給付的利率是1.5，前幾年只有0.7，再往前只給活期存款利率。如果對(duì)標(biāo)物價(jià)指數(shù)，那么住房公積金就是每年都在縮水。而新加坡的強(qiáng)積金給付利率是高于5年期國(guó)債利率的，新加坡的物價(jià)指數(shù)非常平穩(wěn)，所以強(qiáng)基金是賺取的正收益。
B.住房公積金賺取的收益沒有用于在繳納人身上。2018年，住房公積金實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入1814億元，實(shí)現(xiàn)了增值收益854億元。但是用于了三個(gè)地方，貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金234億元，管理費(fèi)用117億元，公共租賃住房503億元。我們能需要這么大的管理費(fèi)嗎？建設(shè)公共租賃住房的資金支出怎么會(huì)是公積金支出的呢？公積金業(yè)務(wù)變成了部門的一項(xiàng)賺錢業(yè)務(wù)，這就同新加坡的宗旨完全不一樣了。
C.公積金提取和使用限制過多。雖然這兩年做了很多調(diào)整，租房也可以用，裝修也可以用，購(gòu)房也可以用。但是設(shè)置了很多審批條款以及申請(qǐng)次數(shù)。如果審批都不通過，那最后只有在退休時(shí)才能一次性提取。
即使住房公積金制度有著諸多問題，但是他對(duì)于購(gòu)房者去買房，可以得到更低利率的公積金借款，同時(shí)每月可以用繳納的公積金來沖抵還款。這個(gè)優(yōu)勢(shì)還是巨大的。未來希望是越來越完善，而不是單純的想到留還是廢除的問題。
否則沒有住房公積金制度，填補(bǔ)一部分的借款和每月還款開支，還能有多少人買得起房啊？還能有多少人還得起每月的月供啊？