當(dāng)前，金融科技的發(fā)展日新月異，金融機(jī)構(gòu)也在不斷創(chuàng)新和演進(jìn)，征信機(jī)構(gòu)面臨著更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。 百行征信董事長朱煥啟近日撰文表示。

去年5月23日，作為中國第一家擁有個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，百行征信正式宣告掛牌。作為與央行征信中心平行的機(jī)構(gòu)，百行征信會(huì)向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)，填補(bǔ)了個(gè)人征信對此領(lǐng)域的空白。

從2006年央行征信系統(tǒng)正式設(shè)立至今，中國征信體系建設(shè)已走過13年。在發(fā)展期間，中國征信體系逐漸優(yōu)化并完善：從僅服務(wù)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)，到市場化運(yùn)營，覆蓋至更廣泛人群。

征信體系正式起步

中國征信系統(tǒng)的建設(shè)，起源于金融業(yè)的市場化改革。

改革開放初期，我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)重點(diǎn)聚焦國有大中型企業(yè)，公有制經(jīng)濟(jì)處于絕對獨(dú)占地位。隨著當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)形勢與就業(yè)形勢的變化，個(gè)體和民營經(jīng)濟(jì)開始萌芽。我國政府為個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)開窗口和綠燈，支持個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐一直在加快。

在個(gè)體和民營經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，銀行等金融業(yè)的改革和發(fā)展沒有止步。如在1984年，中國工商銀行就為個(gè)體經(jīng)營戶或?qū)I(yè)戶提供抵押擔(dān)保貸款。此后，更多銀行推出金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)舉措。

在此過程中，借貸雙方信息出現(xiàn)嚴(yán)重不對稱態(tài)勢，多頭借貸、惡意逃廢債現(xiàn)象涌現(xiàn)。面對此亂象，銀行作為市場上主要的放貸主體，亟需全面評估借款人的信用信息。1997年， 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 即是在此背景下創(chuàng)立。

2002年，上述咨詢系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢，并持續(xù)在企業(yè)征信領(lǐng)域發(fā)揮作用。2004年，該系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫升級為全國統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)。到2006年，企業(yè)征信系統(tǒng)已能滿足所有中外資銀行和有條件的農(nóng)村信用社的全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，進(jìn)一步擴(kuò)大了企業(yè)信息的覆蓋面。

與企業(yè)征信系統(tǒng)提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力類似，個(gè)人征信系統(tǒng)同樣發(fā)揮著重要作用。

上世紀(jì)80~90年代，我國消費(fèi)信貸并未得到太大發(fā)展。直到1997年，受亞洲金融危機(jī)影響，中央推出一系列政策刺激國內(nèi)消費(fèi)和投資需求，以擴(kuò)大內(nèi)需并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。央行發(fā)布多個(gè)文件，要求金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。自此，消費(fèi)信貸品種逐漸豐富起來，從住房貸款拓展至旅游貸款、住房裝修貸款和個(gè)人綜合消費(fèi)信貸貸款等。

消費(fèi)貸快速發(fā)展，同樣可能會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)被提上日程。

1999年，央行旗下上海資信有限公司的建立，開始試點(diǎn)。上海資信能夠歸集個(gè)人分散在銀行和社會(huì)等方面的信用信息，之后再進(jìn)行加工等流程，形成個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，并提供個(gè)人信用報(bào)告查詢。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，央行于2004年開始組織銀行建設(shè)全國統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)。2006年，個(gè)人征信系統(tǒng)正式全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。

企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的設(shè)立，標(biāo)志著我國征信體系的正式起步，也意味著全國集中統(tǒng)一的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的上線。2011年，央行征信中心還著手建設(shè)二代征信系統(tǒng)，以取代相對老化且運(yùn)行壓力較大的一代系統(tǒng)。在接入機(jī)構(gòu)種類上，二代系統(tǒng)除繼續(xù)支持銀行類機(jī)構(gòu)外，還支持接入小貸公司和證券公司等持牌機(jī)構(gòu)。

征信市場化發(fā)展

盡管央行征信系統(tǒng)逐步完善，但不可否認(rèn)的是，其服務(wù)對象還是主要面向銀行等傳統(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)。近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)快速發(fā)展，不斷拓寬信貸用戶邊界、助力小微企業(yè)等長尾群體發(fā)展。但由于相關(guān)監(jiān)管政策未明確，部分新金融業(yè)態(tài)無法像銀行那樣接入央行征信系統(tǒng)。

在征信缺失的背景下，部分新金融機(jī)構(gòu)著手通過金融科技手段來為相關(guān)群體服務(wù)。以友信金服旗下普惠信貸金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)友信普惠為例，自2011年成立以來，友信普惠積累了大量差異化的數(shù)據(jù)，并持續(xù)增強(qiáng)對于小微企業(yè)主客群的理解，完善用戶畫像，不斷推進(jìn)反欺詐和防范信用風(fēng)險(xiǎn)能力建設(shè)。

據(jù)了解，友信普惠聚焦城市廣大小微企業(yè)主、個(gè)體經(jīng)營戶等有小額經(jīng)營性資金需求的群體，為其提供專業(yè)的小額普惠信貸金融信息服務(wù)。在友信普惠有固定工作的借款人中，超六成人從事批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、倉儲(chǔ)業(yè)、住宿和餐飲業(yè)。截至2018年5月末，友信普惠已經(jīng)服務(wù)了超54萬借款人的經(jīng)營性資金需求。在業(yè)務(wù)不斷拓展的同時(shí)，友信普惠還與新網(wǎng)銀行展開戰(zhàn)略合作，數(shù)據(jù)也將接入征信系統(tǒng)。

在新金融業(yè)態(tài)發(fā)展過程中，部分機(jī)構(gòu)出現(xiàn)多頭借貸、惡意逃廢債現(xiàn)象，建設(shè)相應(yīng)征信系統(tǒng)的呼聲越來越高。有別于定位為國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的央行征信系統(tǒng)，金融領(lǐng)域需要一個(gè)市場化、高效率，能夠提供更多征信服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)。

個(gè)人征信市場化始于2015年。當(dāng)年1月，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，將8家市場機(jī)構(gòu)列為首批通知對象。去年3月，在央行指導(dǎo)下，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)聯(lián)合上述8家機(jī)構(gòu)共同發(fā)起組建的全國唯一一家擁有個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)百行征信有限公司正式成立。

百行征信與人民銀行征信中心形成 錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ) 的市場格局，以在全社會(huì)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信服務(wù)的覆蓋。在覆蓋產(chǎn)品上，百行征信除傳統(tǒng)的信用報(bào)告外，還致力于推動(dòng)反欺詐、信用評分等增值類征信產(chǎn)品。

目前，百行征信已經(jīng)與近400家機(jī)構(gòu)簽署了信用信息共享合作協(xié)議，涵蓋網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等。其于上月再次宣布重要進(jìn)展：啟動(dòng)個(gè)人征信系統(tǒng)、特別關(guān)注名單平臺(tái)和信息核驗(yàn)平臺(tái)三款產(chǎn)品的上線驗(yàn)證測試工作，以促進(jìn)解決非傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)風(fēng)控管理上的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。1月，友信金服旗下網(wǎng)貸平臺(tái)人人貸開始向百行征信報(bào)送全量信息，百行征信則對報(bào)送信息進(jìn)行采集、整理、保存和加工，并向人人貸提供信用信息的查詢及相關(guān)增值服務(wù)。

在通過數(shù)據(jù)共享助力百行征信完善其數(shù)據(jù)體系的過程中，人人貸也將更有效地幫助以數(shù)據(jù)為核心驅(qū)動(dòng)的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)完成迭代，從而完成客戶信用的精準(zhǔn)甄別與篩查，打造更為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端。

在P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借款人惡意逃廢債名單納入征信系統(tǒng)的背景下，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全面接入征信系統(tǒng)，能實(shí)現(xiàn)彼此間信息共享和風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)預(yù)警，快速識(shí)別和有效化解潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)過13年的發(fā)展，中國的征信體系建設(shè)隨同經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展而逐步完善，但依然任重道遠(yuǎn)。 中國征信格局并未成型，還沒有走向成熟，沒有面向社會(huì)開放的類似美國FICO評分的信用評分，缺乏豐富的征信產(chǎn)品。 北京大學(xué)金融智能研究中心主任助理、副研究員劉新海表示，征信體系建設(shè)需要繼續(xù)探索。